Hur fungerar en överföring mellan banker?
Att föra över pengar från ett bankkonto i en bank till ett konto i en annan bank är en vanlig del av vardagsekonomin. Men hur lång tid det tar, vilka belopp som kan skickas och vilka regler som gäller varierar beroende på om det är en vardag eller helg, om bankerna är anslutna till Swish eller om det sker via traditionella banköverföringar. I den här guiden går vi igenom hur principen för överföring mellan banker fungerar i Sverige – både för privatpersoner och företag.
Det svenska banköverföringssystemet
I Sverige sker traditionella banköverföringar genom det som kallas för Bankgirot. När du gör en överföring till en annan bank så skickas informationen först till din egen bank, som i sin tur överför den till Bankgirot. Bankgirot samlar sedan ihop alla betalningsuppdrag och förmedlar dessa till mottagarbankerna i batcher, oftast en gång per dag.
Det betyder att tiden det tar att genomföra en överföring delvis beror på: 
- Tidpunkt på dagen då överföringen görs
- Veckodag (vardag eller helg)
- Om överföringen görs mellan konton i samma eller olika banker
Hur lång tid tar överföring mellan banker?
Överföring mellan samma bank
Om du skickar pengar mellan två konton inom samma bank, exempelvis från ditt konto på SEB till en väns konto i SEB, brukar överföringen ske direkt och pengarna syns omedelbart. Denna typ av överföring kallas *intern överföring*.
Överföring mellan olika banker
När överföringen går mellan olika banker – till exempel från Handelsbanken till Swedbank – hamnar den under det svenska clearing- och betalningssystemet där Bankgirot och Riksbankens centrala system (RIX) hanterar transaktionen. Då gäller följande tidsregler:
- Dag före kl. 13:00 (vardagar): Överföringen når mottagaren samma dag.
- Efter kl. 13:00 (vardagar): Överföringen når mottagaren nästkommande bankdag.
- Helger eller röda dagar: Överföring genomförs första bankdagen därefter.
Enligt Bankgirots officiella information sker de flesta banköverföringar mellan lördag kl. 00.00 och måndag morgon först på måndag eftermiddag.
Snabba överföringar med Swish
Swish är ett samarbete mellan flera av de största bankerna i Sverige tillsammans med Bankgirot och Riksbanken. Tack vare att Swish är kopplat till ett mobilnummer och bygger på det centrala betalsystemet BiR (Betalningar i Realtid) sker överföringarna på ett ögonblick – även kvällar, helger och nätter.
För dig som vill skicka pengar snabbt och utan dröjsmål är Swish alltså det snabbaste alternativet mellan olika banker.
Maxbelopp vid överföring mellan banker
Överföring via traditionell internetbank
Det finns inget lagstadgat maxbelopp för vad du får föra över mellan banker, men alla banker har egna interna regler och säkerhetssystem som sätter gränser för belopp. För att skydda mot bedrägerier eller kontohack kan vissa banker automatiskt begränsa hur mycket du kan överföra per dag.
Exempel på beloppsgränser (kan ändras över tid):
- Swedbank: Automatiskt gräns vid 150 000 kr, högre belopp kan kräva personlig identifiering och kontakt med bankkontor.
- Nordea: 500 000 kr per dag, men detta kan ändras av kunden själv i internetbanken med säker identifiering.
- SEB: Beloppsgräns kan ställas in manuellt upp till 1 000 000 kr i appen eller internetbanken.
För att göra större överföringar kan det krävas att användaren godkänner transaktionen via BankID, eller kontaktar kundtjänst för manuell hantering.
Maxbelopp via Swish
Swish har även sina egna beloppsgränser, som ställs in via respektive bank. Dessa varierar ofta mellan 2 000 och 150 000 kronor per dygn, beroende på användarens inställningar. Några exempel:
- Swedbank: 3 000 – 150 000 kr per dygn (kan ändras i appen med BankID)
- Handelsbanken: Upp till 150 000 kr (kräver godkännande för ändringar)
- Nordea: Standardgräns 10 000 kr, upp till 150 000 kr med BankID-ändring
Det är viktigt att du kontrollerar gränsen i din egen internetbank innan du gör en större överföring.
Vanliga avgifter vid banköverföringar
Traditionella överföringar mellan banker inom Sverige är oftast kostnadsfria. Undantag kan finnas beroende på typ av konto eller bankprodukt. Däremot kan avgifter förekomma vid gränsöverskridande överföringar (internationella transaktioner) eller vid användning av explicit betaltjänstleverantör som Trustly, Zimpler eller liknande företag.
Swish är också kostnadsfritt för privatpersoner, men företag och föreningar kan få betala en avgift per transaktion beroende på deras avtal med banken.
Tips för snabb och säker banköverföring
- Planera i tid: Gör överföringar före kl. 13 en vardag om du vill att mottagaren ska ha pengarna samma dag.
- Använd Swish: För akuta och omedelbara överföringar är Swish ett mycket effektivt alternativ.
- Dubbelkolla mottagaruppgifter: Ange rätt clearingnummer och kontonummer för att undvika försenade överföringar.
- Håll koll på beloppsgränser: Kontrollera och justera beloppsgränser i förväg om du planerar att överföra större summor.
FAQ: Vanliga frågor om banköverföringar
Hur lång tid tar en banköverföring mellan olika banker?
En överföring mellan olika banker som görs en vardag före kl. 13 brukar nå mottagaren samma dag. Görs den efter kl. 13, eller under helg, når den mottagande konto nästkommande bankdag. Swish sker däremot direkt.
Finns det något maxbelopp för att överföra mellan banker?
Det finns ingen generell gräns som gäller alla banker, men varje bank har egna beloppsgränser som beror på säkerhetsinställningar och typ av kund. Oftast kan du ändra dem själv i internetbanken, men vid mycket stora belopp krävs ofta kontakt med banken.
Hur ändrar jag mitt maxbelopp för överföringar?
Du loggar in i din internetbank eller mobilapp med BankID. Där kan du oftast justera överföringsgränser. Vissa banker kräver att du kontaktar kundtjänst eller besöker kontoret för att höja beloppet.
Kan jag göra banköverföringar på helgen?
Ja, överföringar kan skickas in under helgen, men de bearbetas inte förrän nästkommande bankdag. Om du vill att pengarna ska gå fram direkt på en helg, använd Swish eller ett realtidsbetalningssystem.
Vad är skillnaden mellan banköverföring och Swish?
Banköverföringar går via ett formellt banknätverk och kan ta upp till en bankdag. Swish är ett realtidsverktyg där pengarna syns omedelbart hos mottagaren, även under kvällar och helger. Swish är snabbare men har lägre beloppsgränser.
Går det att ångra en banköverföring jag gjort till fel konto?
Nej, en överföring som är genomförd kan inte återkallas automatiskt. Du behöver kontakta din bank omedelbart. Om kontot existerar måste pengarna återbetalas frivilligt av mottagaren, annars kan ärendet bli en juridisk fråga mellan parterna.
